"돈이 없다고 해서 희망도 없다는 건 아니다. 희망은 늘, 준비된 자의 편이다."
— 생활 밀착형 꿈쟁이 아빠
이제 막 태어난 아기와 함께 새로운 보금자리를 준비하시는 분들께는
신생아 버팀목 전세자금대출이 정말 든든한 제도죠.
하지만 막상 신청하려고 보면, 자격요건도 까다롭고
그중에서도 자산심사 기준이 가장 혼란스럽게 느껴질 수 있습니다.
특히, “부부합산 자산이 3억 3,700만 원 이하”라는 기준에서
과연 어떤 자산이 포함되고, 어떤 건 제외되는지 명확히 알기 어렵죠.
이 글은 실제 문의하신 사례를 중심으로,
사업자대출, 노란우산공제, 차량, 전세보증금 등 주요 항목의 자산 포함 여부를
알기 쉽게 설명드립니다.
🧾 기본 전제: 신생아 버팀목 전세자금대출 자격요건 요약
항목 내용
| 대상 | 혼인 7년 이내 & 자녀(신생아 포함) 1명 이상 가구 |
| 소득 | 부부합산 연소득 7천만 원 이하 (자녀 2명이면 8천만 원) |
| 자산 | 부부합산 총자산 3억 3,700만 원 이하 |
| 대출한도 | 수도권 최대 2억, 수도권 외 최대 1.6억 원 (임차보증금 90% 이내) |
| 금리 | 연 1.6%~2.4% (소득 및 보증금 수준에 따라 차등) |
🔍 지금 궁금하신 자산 항목들, 포함/제외 여부는?
1️⃣ 전세보증금 – 포함 ❗
살고 있는 집의 전세보증금 3.7억 원은 '자산'으로 간주됩니다.
이는 부동산 소유 여부와 무관하게
금융자산 외의 임차보증금도 자산 평가 대상입니다.
✅ 현재 신청자 본인 명의로 전세보증금 3.7억 원이 있다면
그 하나만으로도 자산 기준(3.37억)을 초과하게 되어
대출이 거절될 가능성이 매우 높습니다.
💡 단, 세대 분리 상태이거나, 부부 공동명의가 아니거나,
신청자와 무관한 타인 명의일 경우 다를 수 있으니
등본 기준 세대주/세대원 여부도 함께 판단해야 합니다.
2️⃣ 차량 (아반떼 MD, 시세 200만 원) – 포함 ❗
자동차는 시세 기준으로 자산에 포함됩니다.
2025년 기준, 자동차 자산은 시세 500만 원 초과 시만 포함되는 것으로 알려졌습니다.
✅ 아반떼 MD가 200만 원 시세라면, 자산으로는 제외됩니다.
→ 신청자에겐 유리한 조건입니다!
3️⃣ 주택청약통장 1,000만 원 – 포함 ❗
주택청약저축도 금융자산으로 분류되어 포함됩니다.
저축·예금·펀드·보험 해약환급금 등이 모두 금융자산으로 계산됩니다.
✅ 신청자 명의 주택청약 1,000만 원은 자산 산정에 포함됩니다.
4️⃣ 배우자의 신용보증재단 사업자대출 9,500만 원 – 부채로 제외 가능 ✅
사업자대출은 원칙적으로는 부채로 처리되어 자산에서 차감될 수 있습니다.
특히 대출 증빙서류(잔액증명서, 상환 스케줄 등)를 제출할 경우
금융자산에서 부채만큼 공제해주는 방식으로 계산됩니다.
✅ 단, 주의할 점은:
- 사업자 명의와 개인 명의가 명확히 구분돼야 하며
- 일부 지자체나 보증재단 특성상 공제 인정 여부는 은행 심사 기준에 따라 달라질 수 있음
→ 반드시 은행 담당자와 확인 필수!
5️⃣ 가게 보증금 1,500만 원 – 포함 가능성 있음 ⚠️
사업장 보증금 역시 임차보증금 자산으로 평가될 수 있습니다.
다만 이 역시 사업소득 및 사업자 등록 여부에 따라
공제 여부가 달라질 수 있으니
자영업자 관련 특례가 적용되는지 확인이 필요합니다.
6️⃣ 노란우산공제 2,000만 원 – 포함 여부는 ‘불명확’ ⚠️
노란우산공제는 사업자 개인의 퇴직금 성격의 장기 저축으로,
해약하지 않는 한 중도인출이 불가능한 장기 공제 상품입니다.
일부 은행에서는 해약환급금 기준으로 자산에 포함시키기도 하고,
다른 일부 기관은 사업자 공제 성격상 자산에서 제외하기도 합니다.
✅ 따라서,
- 은행 및 대출심사기관의 판단에 따라 달라질 수 있는 회색지대 항목입니다.
- 정확한 판단을 위해선 공제 해약환급금 증명서 발급 후 은행에 제출하여 확인을 받아보는 것이 안전합니다.
📌 실질 합산 자산 추정 시뮬레이션
항목 금액 자산 포함 여부
| 전세보증금 | 370,000,000원 | ✅ 포함 |
| 차량 | 2,000,000원 | ❌ 미포함 (500만 원 미만) |
| 주택청약 | 10,000,000원 | ✅ 포함 |
| 사업자대출 | -95,000,000원 | ✅ 차감 가능 (부채 인정 시) |
| 가게보증금 | 15,000,000원 | ⚠️ 포함 가능성 높음 |
| 노란우산공제 | 20,000,000원 | ⚠️ 불명확 (은행 확인 필요) |
| 합산 예상자산 | 약 3.2억~3.5억 추정 | 기준치 초과 가능성 있음 |
🧩 핵심 요약 정리
✔️ 전세보증금 포함됨 → 현재 자산에서 가장 큰 비중
✔️ 차량 시세 500만 원 미만이면 제외
✔️ 사업자대출은 부채로 인정 가능성 높음 (서류 필수)
✔️ 노란우산공제는 회색지대 → 은행 확인 필수
✔️ 자산 기준 초과 우려 시, 세대분리·명의조정 등의 전략도 고려 필요
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🔚 마무리하며
가장 중요한 건 막연한 걱정보다는, 명확한 기준을 기반으로 준비하는 것입니다.
불명확한 항목은 대출 예정 은행의 상담센터 또는 영업점에 꼭 문의해보시고,
필요한 증빙서류도 미리 준비해두면
기한에 쫓기지 않고 안정적으로 대출을 신청할 수 있습니다.
"불확실함 속에서도 준비하는 자만이, 기회를 잡는다."
— 육아와 전세 사이에서 꿈꾸는 엄마
💪 오늘 바로 자산 항목들을 정리해보고, 가까운 은행 상담 예약부터 시작해보세요!
작은 준비가 당신의 가족에게 큰 안정을 가져다줄 거예요.
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